Poskytování hypoték ve světě ruského kapitalismu je nástrojem k okrádání lidí. Žádná z prezidentských vyhlášek, která stanovila cíle pro hypoteční úrokové sazby, nebyla splněna.
Hypotéka: krátká historická exkurze
Hypoteční půjčky existují již dlouhou dobu. Hypotékou se rozumí půjčky zajištěné nemovitostmi. Ve starém Babylonu, starověkém Egyptě a starém Římě se půjčování provádělo téměř výhradně proti bezpečnosti země. Termín „hypotéka“(ze starověké řečtiny. Ὑποθήκη) se poprvé objevil v Řecku na začátku 6. století. před naším letopočtem E. Staří Řekové tak určili formu odpovědnosti dlužníka vůči věřiteli s jeho zemí. Na hranici pozemku dlužníka byl umístěn sloup s nápisem, že tato země poskytuje dluh. Takový sloup se jmenoval „hypotéka“(přeloženo jako „nadace“, „zástava“, „varování“).
Dnes je hypotéka ve většině případů půjčka na nákup bydlení (domů, bytů) lidmi na zabezpečení tohoto bydlení. Tento typ úvěru se nazývá hypoteční úvěr na bydlení (HML). Takové půjčky byly podle odborníků v historii bankovnictví vynalezeny v Anglii v posledních desetiletích 19. století. Poskytovatelé peněz z londýnské City již měli potíže se zvyšováním svých úvěrových operací, které se tradičně zaměřovaly na soukromé podnikání. Půjčky jednotlivcům byly omezeny kvůli nedostatečné efektivní poptávce ze strany populace a nedostatku spolehlivého zajištění.
Pokud jde o problém s bydlením v Anglii v 19. století, bylo řešeno hlavně dvěma způsoby: bohatí občané stavěli nebo kupovali nemovitost za své vlastní peníze, což se stalo jejich majetkem; znevýhodnění lidé (a většina z nich, zejména ve městech), si pronajala bydlení od bohatých majitelů domů, byli to uživatelé, ne majitelé. Byli tam také nejchudší Angličané, kteří žili v útulcích (to je barevně popsáno Charlesem Dickensem).
Banky začaly nabízet občanům mírného zabezpečení (to znamená, kdo měl práci) půjčky na nákup své vlastní střechy nad hlavami na zabezpečení této samotné střechy. Moneylenders začali svést lidi, aby se mohli stát plnohodnotnými vlastníky nemovitostí a cítit se jako majitelé. Takto vznikl nový typ bankovních operací - vydávání HML. Bank of London of London si potěšeně potřela ruce. Postupně se tento typ půjček stal populárním v jiných západních zemích.
Propagační video:
Střecha nad hlavou nebo obohacovací zařízení?
Ale zpět do dnešního Ruska. V různých vládních dokumentech, v projevech a prohlášeních úředníků na různých úrovních, zaujímá téma hypoték na bydlení důležité místo. Navíc je vždy prezentována jako sociální. Říká se, že hypotéka je „kouzelná hůlka“, jejímž cílem je konečně a neodvolatelně vyřešit problém s bydlením, který, podle slov Michail Bulgakov, mučil a kazil ruský lid. Zatím bohužel přetrvává a stále trápí mnoho našich současníků. Počet rodin registrovaných v roce 2011, které potřebovaly lepší podmínky bydlení, ve srovnání s celkovým počtem rodin (včetně singlů) činil 5,1%. A v roce 2017 se toto číslo mírně snížilo, ale ne příliš výrazně - na 4,4%.
V absolutním vyjádření se počet registrovaných potřebných rodin snížil z 2,8 milionu na 2,5 milionu rodin. A to i přesto, že podmínky pro vstup do tohoto seznamu jsou velmi přísné. Navíc musíme mít na paměti, že máme celou armádu lidí bez domova, jejichž počet se podle různých odhadů pohybuje od 1,5 do 3 milionů. Většina z nich se ani nepokouší zaregistrovat a dostat se do uvedených seznamů. Obecně platí, že bydlení (nebo spíše jeho nedostatek) je ve skutečnosti nejnaléhavějším sociálním problémem v Rusku. Což je zvlášť akutní a bolestivé na pozadí paláců ruského nouveau riche.
Zdá se mi však, že úřady byly problémem hypotéky zmateny z jiného důvodu, a sociální stránka je jen krytí. V naší zemi byl kapitalismus zaveden od počátku 90. let. A pokud je tomu tak, musí vláda především sloužit zájmům těch, kteří jsou zosobněním kapitalismu a jeho jádrem - bankéři. Kapitalismus je společnost, kde je jazyk posypán eufemizmy - falešnými a lstivými slovy. Ústava Ruské federace je plná takových eufemismů. Zejména se v něm uvádí, že Ruská federace je sociálním státem. Ne, ve skutečnosti je to buržoazní. A pokud ano, pak by měl vyjádřit zájmy buržoazie a především lichvy (zde se jedná o další eufemismus: lichváři byli přejmenováni na „bankéři“). Hypotéku tedy potřebují bankéři.
Lidová moudrost o hypotékách
Lidová moudrost dokázala přesně vyjádřit podstatu hypotéky pomocí anekdot a „černého humoru“. V sovětských dobách byly populární vtipy ze série „Dotaz na arménské rádio“. Zde je pokračování této série ve vztahu k našemu tématu:
Vymažeme-li všechny popisy hypoték z eufemizmů, pak je zde jen několik slov, která vysvětlují podstatu tohoto jevu. Jedním z nich je „loupež“. Zde je několik příkladů lidového umění, které odhalují dravý charakter hypoték:
- Pokud je účet 5 000 rublů složen na polovinu, pak se jeho plocha přesně shoduje s oblastí moskevského bydlení, které lze zakoupit za 5 000 rublů.
- Proč si vzít hypotéku ve výši 4 milionů a splatit 25 let? Kdy můžete ukrást 4 miliony a sloužit pouze 7 milionům?!
- Manažer banky Oděsy Naum Solomonovič lupiče stále přesvědčoval, aby si vzal hypoteční úvěr.
Hypotéky: „zachránce“vlády?
Ale zpět k vážné vlně. Ruské úřady mají ještě jeden důvod k tomu, aby v zemi zavedly hypotéky všemi možnými způsoby. S rostoucím rozsahem hypotečních úvěrů se stává jedním z hnacích motorů ekonomiky. Koneckonců, s rychlostí ekonomického růstu je vláda jen plná švů. V roce 2015 se HDP snížil o 2,5%. V příštím roce 2016 klesl HDP o dalších 0,2%. V roce 2017 došlo k nárůstu o 1,5% (což je stále výrazně nižší než celosvětový průměr). Nakonec se v roce 2018 očekával nárůst někde v regionu o 1,5 až 1,9%. A tady je překvapení! Rosstat na začátku tohoto roku uvedl, že růst HDP byl 2,3%.
Ukázalo se, že takový neočekávaný úspěch (stále skromný na pozadí světového průměru) byl dosažen díky stavebnictví ruské ekonomiky. Tam byla činnost, která, jak se ukázalo, byla podporována růstem hypotečních úvěrů (za poslední rok objem nových HML překročil 1 bilion rublů, počet vydaných půjček činil 1,47 milionu; jedná se o rekordní čísla za celou existenci Ruské federace). V loňském roce bylo poprvé postaveno více bydlení pomocí HML než pomocí jiných způsobů financování.
S ohledem na to lze předpokládat, že téma hypotečních půjček bude pro vládu ještě důležitější. Koneckonců, alespoň pro slušnost, potřebuje, aby míra ekonomického růstu nebyla nižší než světový průměr. Předtím měly úřady jednoho ekonomického záchranáře - vývoz ropy a plynu. Nyní se jí zdá, že existuje i kouzelná hůlka ve formě hypotéky.
Není však těžké pochopit, že tento zachránce bude mít velmi omezenou životnost vzhledem ke skutečnosti, že úrokové sazby na MHL jsou na nebezpečně vysoké úrovni. V posledních letech se pohybovaly v rozmezí od 10 do 15 procent ročně (v závislosti na bance i typu hypotéky: na nákup bydlení na sekundárním trhu, na nový bytový projekt atd.). Je zřejmé, že sazby by měly být sníženy. Jinak vše skončí rychlou inflací „hypoteční bubliny“a jejím kolapsem. Objeví se to, co se nazývá „jeden krok vpřed, dva kroky zpět“. Nemluvě o tom, že pravidelné hypoteční krize zahřejí sociální a politickou situaci v zemi (každá krize - tisíce či dokonce miliony zlomených lidských osudů).
O hypotéce úroková sazba
Hypoteční sazby v Rusku byly vždy na obscénně vysoké úrovni. Z důvodu spravedlnosti připouštíme: úřady hovořily o potřebě snížit úrokové sazby dříve, ale nějak formálně, poukazujíc na veřejnost, jen poukazují veřejnosti na svůj „sociální zájem“. A bankéři na tyto mantry prostě nereagovali. Pokud by úrokové sazby na hypotéky kolísaly nahoru a dolů, pak pod vlivem některých závažnějších faktorů než nářky úřadů.
Vezměte si například jednu z prezidentských vyhlášek v květnu 2012 - „O opatřeních, jejichž cílem je poskytnout občanům Ruské federace dostupné a pohodlné bydlení a zlepšit kvalitu bydlení a komunálních služeb“(č. 600 ze dne 7. května 2012). První odstavec této vyhlášky stanoví následující úkol [do roku 2018]: „snížit překročení průměrné úrokové sazby hypotečního úvěru (v rublech) ve vztahu k indexu spotřebitelských cen na nejvýše 2,2 procentního bodu“.
V kalendáři je již 2019. Zkusme zhodnotit provádění tohoto odstavce vyhlášky č. 600. V roce 2018 se úroková sazba na MHL pohybovala mezi 10,5 a 14,0%. Rosstat uvedl, že index spotřebitelských cen v loňském roce činil 4,3%. Proto by maximální sazba hypotečních úvěrů v loňském roce měla podle vyhlášky z roku 2012 činit 4,3 + 2,2 = 6,5%. Ve skutečnosti to však bylo dvakrát tak vysoké.
Vyhláška č. 600 o odstavci 1 byla zcela neúspěšná. Ale z nějakého důvodu nikdo „výše“nevedl „debriefing“a nezjistil příčiny a viníky selhání. Nebo možná nejsou viníky selhání? Možná byla vyhláška č. 600 napsána nikoli za účelem provedení, ale pouze za účelem prokázání „společenského zájmu“? A my, naivní, čekáme na provedení dekretů.
Kdo ovládá hypoteční úrokovou sazbu?
Pojďme rychle od roku 2012 k bližšímu našemu času. Například na začátku října loňského roku ukázaly federální kanály setkání ruského prezidenta Vladimíra Putina a vedoucího německého Grefa Sberbank. Problematika hypotečních půjček se dotýká, bankéř slíbil prezidentovi, že sníží hypoteční sazbu. Doslova ve stejném měsíci však Sberbank zvyšuje hypoteční sazby. Vysvětlení: ceny na trhu s bydlením klesají, vývojáři se snaží prodat čtvereční metry, rostou bankovní rizika a podle kánonů finanční vědy jsou kompenzovány zvýšením úrokových sazeb.
A tady je událost tohoto roku. 14. března na kongresu Ruského svazu průmyslníků a podnikatelů (RSPP) nařídil Vladimir Putin snížit hypoteční sazbu. Konkrétně až 8 procent do roku 2024. Ale nestanovil výnos z května 2012 podobný úkol, který musel být dokončen „včera“? Je Ruská unie průmyslníků a podnikatelů zodpovědná za hypotéku? Má tato unie podnikatelů skutečné páky pro kontrolu kurzu?
Jakýkoli bankéř vám řekne, že pro něj ani květnové ani jiné prezidentské dekrety nejsou vyhláškou. A ještě více, ústní odvolání nemohou sloužit jako takové. Hlavním požadavkem, který určuje úrokovou sazbu jakékoli půjčky, včetně hypotečních úvěrů, je klíčová sazba centrální banky Ruské federace. V době podpisu květnových prezidentských dekretů v roce 2012 to bylo 8,0%. Dnes je to 7,75%. Pokud by vláda skutečně chtěla zlepšit podmínky pro hypoteční úvěry, měla by dát Ruské bance pokyn, aby snížila klíčovou sazbu na úroveň, na kterou by hypoteční úvěry byly dostupné občanům a bezpečné pro tyto občany i pro celou ekonomiku země. Prezident však nemůže takový dekret z tohoto důvodu napsatže Ruská banka, v rozporu s Ústavou Ruské federace, prohlásila „nezávislost“od státu. A zdá se, že s tím souhlasí prezident Ruské federace. Proto jsou vyhlášky psány „pro vesnici dědečka“.
Vláda chápe, že neriadí hypoteční proces v zemi. V současné situaci to dokáže opravdu jen Ruská banka. Je pravda, že ani zákon o centrální bance, ani regulační dokumenty Ruské banky nehovoří nic o skutečnosti, že by se Ruská banka měla vypořádat s hypotékami (a ještě méně vyřešit problém s bydlením v zemi). Ruská banka má „závažnější“úkoly - „cílení inflace“(centrální banka si tento úkol vymyslela v rozporu s článkem 75 Ústavy Ruské federace). A v případě potřeby může banka snadno zvýšit základní sazbu, vyvolat hypoteční krizi v zemi a přeměnit stovky tisíc lidí na bezdomovce.
Vlci se nebudou krmit trávou
Ministr stavebnictví, bydlení a veřejných služeb Vladimir Yakushev nedávno oznámil, že v zájmu udržení hypotečního trhu a předcházení krizi by sazby úvěrů měly být blízko 5%. Těžko se hádat. Prohlášení ministra by však mělo být klasifikováno jako „dobré přání“. Další návrh, který vyslovil ministr, spočíval v tom, že snížení sazeb by mělo být zajištěno dotací hypoték … ze zisků samotných bank. Těžko tomu říkat i utopické vědomí. Jedná se o úplné nepochopení toho, jak funguje hypoteční svět. Je to jako říkat vlkům, aby přestali jíst ovce a jíst trávu. Dovolte mi připomenout, že v loňském roce činil zisk ruských bank 1,3 bilionu rublů. - rekordní hodnota za posledních sedm let. Z této částky 800 miliard rublů. účty spořitelny. V prvních dvou měsících letošního roku činil zisk bank 445 miliard rublů.
A nikomu není tajemstvím, že takový finanční výsledek byl do značné míry dosažen díky rozmachu hypotečních úvěrů (mimochodem, Sberbank nedávno vydala více než polovina všech hypotečních úvěrů). Ministr nemůže nijak pochopit, že cílem bank jsou peníze a bytová výstavba není ničím jiným než prostředkem. Bankéři se v letošním roce velmi spoléhají na pokračování hypotečního boomu a sní o tom díky tomu zisk 1,8 až 1,9 bilionu rublů. Pokud bude prognóza potvrzena, bude to rekordní finanční výsledek bank, dosažený v důsledku loupeže lidí.
Autor: Katasonov Valentin