Pomocí tří skutečných příkladů jsme se pokusili porozumět tomu, jak lidé upadají do úvěrového otroctví, a půjčovali si víc, než mohou dát. A odborníci řekli, jak nespadnout do úvěrové pasti.
Osoba, která musí utratit více než 30% svých příjmů za poskytování úvěrů, je již považována za připsanou, říká Alexander Akhlomov, ředitel vývoje produktů United Credit Bureau (UCC). Poměr měsíčních plateb k mzdám v Rusku je nyní něco přes 30%, i když v některých regionech, například Kalmykia, Dagestan a Karachay-Cherkessia, dosahuje 70%.
Nejhorší situace je pro Rusy s nízkými příjmy. „Většinou využívají krátké nezajištěné půjčky a půjčky s vysokou úrokovou sazbou,“říká Alexey Volkov, marketingový ředitel National Bureau of Credit Histories (NBCH). - V důsledku toho je tato skupina s největší pravděpodobností nesplacena v případě půjček nebo závazků.
Právě tato skupina obyvatel se nejčastěji ocitá v zadlužení vůči bankám za několik půjček. Teoreticky by jim mohl pomoci zákon o bankrotu jednotlivců, který vstoupil v platnost v říjnu. V praxi je však vhodný pouze pro dlužníky, kteří již nemají peníze ani majetek, říká Alexey Drach, právník ve veřejné organizaci spotřebitelů Finpotrebsoyuz. A není tak snadné vyhlásit bankrot: postup se zdá být poněkud komplikovaný a nákladný.
RBC našla několik hrdinů, kteří platí za půjčky převážnou část svého příjmu, nebo dokonce více, než vydělávají. Všichni nemají vlastní bydlení a za pronajatý byt nebo místnost musí platit nájemné. Část nákladů našich hrdinů také směřuje na právní radu, bez které nyní nepřijímají žádná důležitá rozhodnutí. Jak vypadá úvěrová past pro obyčejné ruské občany?
Oběť karet
Propagační video:
Dluh bankám: asi 1 milion rublů.
Počet kreditů: více než 4.
Pokladna z malého obchodu v Petrohradě, 58letá Světlana Knyazeva, si není úplně jistá, kolik půjček má nyní. Jednoduše se v nich zmátla. Všechno to začalo tím, že asi před sedmi lety potřebovala léčit zuby a vzala si spotřebitelskou půjčku na 100 tisíc rublů. v Raiffeisenbank ve výši 14% ročně. Ta půjčka úspěšně splatila, ale sebevědomí, že byla schopna splatit dluhy, s ní krutě vtipkovalo.
Když byla její mzda snížena (dnes je to asi 30 tisíc rublů) a nebylo jí dost peněz, požádala o kreditní kartu u Home Credit Bank, poté u Sberbank a poté u Tinkoff Bank a VTB24. Na tyto karty nebylo dost peněz na splacení dluhů - vyplatila jednu půjčku s druhou a tak dále. "Banky raději půjčovaly kartami, protože jsem neměl svůj vlastní domov," říká Knyazeva, který se asi před 10 lety přestěhoval z Ukrajiny do Petrohradu. "A nikdo vám neřekl, že byste nemohli získat spoustu kreditních karet."
Poté, co Knyazeva obdržela plat, provedla minimální platby na kartách a zanikla část jejího vlastního dluhu. Jedna z karet se čas od času dokonce dokázala vyplatit úplně. Postupně však šla do stále větší mínus. Právníci a bankéři ji brzy poradili, aby se nezabývala kartami, ale aby vydala běžný spotřebitelský úvěr v hotovosti a splatila dluh s pomocí.
Knyazeva šel do Otkritie Bank, vydal spotřebitelský úvěr na 300 tisíc rublů. po tři roky. S pomocí těchto peněz splatila svůj největší dluh na kartě Home Credit Bank a částečně na zbytek. Knyazevovi se však stále nepodařilo zbavit závislosti na jejích kartách: bankéři z Otkritie jí kromě hotovostního úvěru dali ještě dvě karty své banky.
"Před rokem se dostalo do bodu, že jsem zaplatil jeden a půl platu," říká pokladní. "Musel jsem pracovat více hodin a žít ve stresu - prostě se neskoro." Knyazeva si uvědomila, že se nezvládne a požádala Otkrytie Bank, aby restrukturalizovala svůj dluh.
Banka šla na schůzku, prodloužila dobu půjček. Nyní Knyazeva musí platit 29 tisíc rublů Otkritie Bank za sedm let. měsíční. Ale ani v tomto případě se jí nepodařilo zcela zbavit kreditních karet. Podle ženy nebyla do restrukturalizace zahrnuta jedna karta (z banky Otkritie) a bylo nutné za ni zaplatit dalších 8 tisíc rublů. za měsíc. Kromě toho stále dluží Tinkoff Bank, Sberbank a VTB24.
Celková částka jejího dluhu je asi 1 milion rublů, celková měsíční splátka je asi 55 tisíc rublů. s platem 30 tisíc rublů. a důchody 10 tisíc rublů. Knyazeva vlastně pracuje na těchto půjčkách, stěžuje si, že prakticky nemohla a nemůže na sebe utratit. "Za peníze, které jsem dala bankám ve formě úroků, jsem si mohla koupit místnost, kterou v současné době pronajímám," říká.
Všechny problémy najednou
Dluh bankám: asi 500 tisíc rublů.
Počet kreditů: 5.
V červnu 2015 ztratila účetní Ulyana Zagumennaya (37 let) manžela - zemřel na rakovinu. Dvě děti ve věku 10 a 15 let zůstaly bez otce. Diagnóza byla provedena v listopadu 2014 a poté okamžitě přišel o práci. Malé úspory rodiny šly k léčbě manžela. Manžel Zagumennayy, Rus podle národnosti, byl občanem Uzbekistánu, většina bezplatných lékařských procedur mu nebyla k dispozici. Zagumennaya byla brzy zanechána bez práce.
V Moskvě si pár pronajal byt a v roce 2012 začal s půjčováním od bank. Peníze byly potřeba na získání ruského občanství pro jejího manžela (nakonec se jim to nepodařilo), nájemného bydlení a dalších současných potřeb. Půjčky byly vydány manželovi, protože pouze ona má ruské občanství. Poslední půjčky byly přijaty již k pokrytí dluhů předchozích.
"Úvěrové zatížení nás postupně přinutilo najít levnější bydlení v moskevském regionu a požádat banky o restrukturalizaci," říká Zagumennaya. "Ale za to nešla jediná banka." Měsíc před smrtí jejího manžela se žena obrátila na právníka se žádostí o pomoc při řešení dluhů. V květnu 2015 dlužili manželé Sberbank (100 tisíc rublů), Moskevské bance, Raiffeisenbank, Tinkoff Bank a Renaissance Credit Bank (každá po 50 tisíc rublech). Navíc zbývalo splatit půjčku ve výši 25 tisíc rublů. v MFO "MigCredit", který žena vzala za léčbu svého manžela. V současné době, s přihlédnutím k pokutám a pokutám, činí celkový dluh Zagumennaya asi 500 tisíc rublů.
Po smrti svého manžela hledala práci, ale během krize se jí podařilo získat práci pouze v soukromé továrně poblíž Moskvy, kde se před malováním zabývala zpracováním topných těles. Její plat činil 20 tisíc rublů. za měsíc. Ale také ji ztratila - z důvodu nemoci své dcery musela vzít nemocenskou dovolenou, neprošla zkušební dobou.
V létě se právnici Svetlaně Šumové, která se zavázala bezplatně zastupovat zájmy Ulyany, podařilo dohodnout se na restrukturalizaci se Sberbank. Nikdy to však nebylo podepsáno - vzhledem k tomu, že Zagumennaya přišla o práci a neměla co platit, nemělo smysl uzavírat dohodu s bankou.
Velké město problémy
Počet kreditů: 2.
Před třemi lety se Tatyana (požádala, aby v článku nezmínila příjmení), se se svým manželem a dvěma dospívajícími dětmi přestěhovala do Petrohradu z malého města. Rodina si pronajala byt. Manželka brzy získala práci v realitní agentuře, její manžel šel do autoškoly jako instruktor a děti se začaly připravovat na přijetí na univerzity v Petrohradě. Aby však získali práci na novém místě, potřebovali další finanční prostředky.
V roce 2012 vydala rodina první spotřebitelský úvěr na 350 tisíc rublů. v bance "Renesanční úvěr". Půjčka byla vypočtena na 4 roky. O rok později manželé potřebovali peníze znovu - na nákup nového automobilu, ve kterém můj manžel pokračoval v práci jako instruktor jízdy. Druhá půjčka ve výši 300 tisíc rublů. se podařilo získat Home Credit Bank na 3 roky.
"Už jsme většinu dluhu zaplatili," říká Tatiana. - V říjnu 2015 měly být platby za jednu z půjček již ukončeny. V zemi však začala krize a naše příjmy prudce poklesly - asi třikrát “. Počet lidí, kteří se chtějí naučit řídit, se stal mnohem menší a trh s nemovitostmi není ten nejlepší čas. Žena musela opustit agenturu, nyní pracuje jako mistr manikúry v malém salonu. A její 49letý manžel stále učí několik studentů řídit.
Asi rok, Tatiana a její manžel platili dvě půjčky méně, než dluží, zpoždění roste. "Celá rodina má více než 50 tisíc rublů." teď nevyděláváme měsíc, - říká Tatiana. - Z toho 30 tisíc rublů. jde pouze platit za byt. U půjček musíte zaplatit 36 tisíc rublů. “
Tatiana považuje za obtížné říci přesnou částku dluhu s přihlédnutím k pokutám, které přišly. Žena opakovaně podává žádosti bankám o restrukturalizaci. "Žádosti byly přijaty, ale obdržela jsem na ně odpověď ve formě SMS zpráv: banka nemůže udělit ústupky," říká.
Co dělat, aby nedošlo k pádu do úvěrové pasti
1. Získejte více než jednu kreditní kartu na pracujícího člena rodiny
"Převod peněz z karty na kartu a splacení jednoho dluhu na úkor jiného je cesta nikam," vysvětluje Saida Suleimanova, nezávislá finanční poradkyně, Ph. D., odbornice Institutu finančního plánování.
2. Vezměte kreditní kartu s limitem vyšším než tři platy
„Banky často stanovují mnohem vyšší limit, čímž podporují nepřiměřené výdaje. Limit tří platů vám nedovolí upadat do otroctví, “radí Suleimanová.
3. Nevytvářejte rezervy
„Spoléhat se na vypůjčené prostředky bez solidního příjmu nebo úspor je velmi velká chyba. Bezpečnostní polštář - úspory v případě ztráty zaměstnání - by měl být 3-6 měsíčních příjmů, “varuje Suleimanova.
4. Odmítněte životní pojištění
„Podle statistik polovina úvěrových delikvencí vyplývá ze závažných zdravotních problémů. Životní pojištění je nutností, “říká Natalya Smirnova, generální ředitelka osobního poradce.
5. Zapomeňte na možnost snížit sazbu
"Pokud vaše úvěrová historie není poškozena, můžete se pokusit refinancovat s nižší sazbou v jiné bance, čímž se sníží náklady na úvěr a zlepší se vaše finanční situace," navrhuje Smirnova.
6. Vzdejte se finančního plánování
"Možná, že před námi jsou velké výdaje, které jste nezohlednili a které mohou narušovat platby za půjčku," varuje Smirnova.
Autor: Ekaterina Alikina