Sociální paraziti vynalezli lichvu, aby z lidí udělali otroky. Nyní v kapitalistickém Rusku roste počet půjček obyvatelstvu a zároveň roste počet nezaplacených půjček …
Užitečné Rusko: Jednotlivci se promění v dluhové otroky
Kapitalismus v Rusku, mezi všemi jeho dalšími jmény, lze také označit za užitečný. Diagnóza je zklamáním: zatímco úředníci se obávají „míry ekonomického růstu“, populace dává bankám poslední peníze.
Kapitalismus, který se začal stavět v Rusku před téměř třiceti lety, se nazývá jinak: „gangster“, „komprador“, „divoký“, „periferní“, „oligarchický“atd. Aniž bych odmítl všechny výše uvedené definice, uvedu ještě jednu: „užitečný kapitalismus“.
99% všech sociálně-ekonomických problémů moderního Ruska je způsobeno právě úžernou povahou kapitalismu, který v naší zemi zakořenil. Usury se obvykle chápe jako praxe poskytování půjček a půjček, které nebudou splaceny. Nejčastěji kvůli vysokému procentu. A někdy kvůli úmyslné platební neschopnosti dlužníka. Všechno to končí vyvlastněním majetku dlužníka a / nebo jeho přeměnou na „dluhového otroka“.
Nebudu mluvit o lichvě obecně (jako o globálním fenoménu). K tomuto tématu jsem napsal knihu „Zájem: půjčka, soud, bezohledný“, která vyšla v roce 2011. Systém úžerných půjček v Rusku je představován dvoustupňovým bankovním systémem (Centrální banka Ruské federace a komerční banky) plus mikrofinančními organizacemi.
Propagační video:
Hlavními příjemci úvěrů a půjček jsou samotné banky (trh mezibankovních půjček), nefinanční organizace, veřejný sektor a sektor domácností. Domácnosti jsou ty a já, jednotlivci, obyvatelstvo.
Bankovní půjčky jednotlivcům v Ruské federaci: rychlá dynamika
Nyní bych rád upozornil na situaci, kdy v posledních letech a zejména v letošním roce půjčoval ruské populaci. Zde jsou některé klíčové ukazatele, které charakterizují dynamiku těchto půjček a úroveň zadlužení domácností.
V období 2009–2014. banky neustále zvyšovaly půjčky obyvatelstvu. Zde jsou údaje o objemu vydaných půjček (biliony rublů):
2009 - 2,6; 2010 - 3,6; 2011 - 5,4; 2012 - 7,2; 2013 - 8,8; 2014 - 8.6.
Někde v polovině roku 2014 se růst úvěrů zastavil. Odborníci uvádějí ekonomické sankce Spojených států a jejich spojenců jako hlavní důvod, který začal na jaře toho roku. Banky se připravovaly na těžké časy a zpomalily svou úvěrovou expanzi jen pro případ. Dalším faktorem poklesu úvěrů byl kolaps kurzu rublů, který v prosinci 2014 povolila (nebo vyvolala) ruská centrální banka. Ale po chvíli se růst půjček obyvatelstvu opět obnovil. Zde jsou údaje za poslední roky (biliony rublů):
2015 - 5,9; 2016 - 7,2; 2017 - 9,2; 2018 - 12,5.
Již v roce 2017 byla rekordní hodnota roku 2013 překonána av roce 2018 se objem úvěrů poskytnutých obyvatelstvu zvýšil o dalších 36% ve srovnání s předchozím. Ruská média to označila za „spotřebitelský úvěrový boom“. V průběhu desetiletí se roční objem úvěrů poskytnutých bankami zvýšil téměř pětkrát (přesněji 4,8krát). Hlavní typy půjček používaných občany Ruska: hypotéka; kreditními kartami; půjčky na auta; (pro nákup různého zboží a služeb). Rostoucí podíl úvěrů na bankovní karty a spotřebitelských úvěrů se používá k uspokojení potřeb zboží a služeb, ale k výplatě dříve přijatých úvěrů, tj. refinancovat dluhy.
Úroky z půjček - použitelné
Nyní další otázka: v jakém zájmu poskytují banky půjčky občanům? Zde jsou údaje Ruské centrální banky o vážené průměrné úrokové sazbě na rubl půjčky poskytnuté jednotlivcům v květnu 2019: pro půjčky do 1 měsíce - 15,81%. A pro půjčky od 1 do 3 měsíců - 14,40%; od 3 do 6 měsíců - 18,38%; od 6 do 12 měsíců - 15,23%. V mnoha zemích světa existují omezení týkající se úrokových sazeb z úvěrů, a tam by takové úrokové sazby byly klasifikovány jako „užitečné“.
Dovolte mi připomenout, že v carském Rusku na začátku dvacátého století byla maximální sazba stanovena na 12 procent. Všechno, co bylo shora, bylo považováno za užitečnou půjčku a tito věřitelé byli ze zákona potrestáni. Moc jako mantru již řadu let prohlašuje zaklínadla o nutnosti snížit úrokové sazby u všech typů půjček (nejen pro fyzické osoby, ale také pro právnické osoby). A nic se nezměnilo “.
Zde jsou údaje Ruské centrální banky o vážené průměrné sazbě rublů za leden 2011: u úvěrů do 1 měsíce - 14,0%; od 1 do 3 měsíců - 19,5%; od 3 do 6 měsíců - 31,8%; od 6 do 12 měsíců - 30,4%. Ano, od té doby úrokové sazby z úvěrů déle než 1 měsíc klesaly. Ale u krátkých rublů půjčky (do 1 měsíce) nejen neklesly, ale dokonce mírně vzrostly (ze 14,0 na 15,81%). Důvodem je skutečnost, že dnes jsou občané žádáni, a to především na krátká období (až 1 měsíc). Bojí se vzít si delší půjčky a banky se také bojí dát. Je také pozoruhodné, že půjčky od velkých bank jsou dražší než od ostatních.
K květnu 2019 byly vážené průměrné úrokové sazby pro úvěry denominované v rublech 30 předních ruských bank následující: do jednoho měsíce - 17,53%; od 1 do 3 měsíců - 20,19%; od 3 do 6 měsíců - 17,06%; od 6 do 12 měsíců - 15,66%. Jak vidíte, peníze pro obyvatelstvo z velkých bank (jako jsou Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank atd.) Jsou dražší než od úvěrových institucí, které nejsou součástí bankovní elity. Tito bankovníci jsou monopolisté na trhu krátkodobých půjček. Například v mnoha odlehlých regionech země je Sberbank jedinou úvěrovou institucí, která má vlastní pobočky.
Dluh a růst dluhu
Objem dluhu obyvatelstva z půjček rychle roste. Podle Bank of Russia se na konci prvního čtvrtletí roku 2018 rovnala 12,5 bilionům rublů. A přesně o rok později, tj. na konci 1. čtvrtletí 2019 vzrostl na 15,4 bilionů rublů, tj. o 23,3%. A 1. května letošního roku (nejnovější údaje z Ruské banky) se toto číslo zvýšilo na 15,74 bilionů rublů. Mimochodem, na začátku roku 2013 činil objem dluhů z úvěrů pouhých 8,5 bilionů rublů. Ukazuje se, že za něco přes šest let se dluh téměř zdvojnásobil. Jedná se o mimořádně vysokou míru růstu dluhu, zejména v pozadí stagnující ekonomiky (růst HDP v loňském roce podle údajů společnosti Rosstat činil 2,3% a v letech 2013–2017 nedošlo k téměř žádnému růstu). A také na pozadí klesajících reálných příjmů obyvatelstva na několik let. Pokud byla na konci 1. čtvrtletí 2018 průměrná výše dluhu na rodinu 221,8 tis. Rublů, pak o rok později to bylo již 273,6 tis. Rublů.
To jsou absolutní čísla. Jak se například porovná objem úvěrového dluhu s oficiálním příjmem domácností? Podle odhadů Bank of Russia činil dluh na konci 1. čtvrtletí 2017 23% ročního příjmu a o rok později již vzrostl na 28% (ukazatel úrovně zadlužení obyvatelstva). Dluhová smyčka kolem krku bankovních dlužníků se stále více zpřísňuje. Do konce letošního roku může podle odborníků objem úvěrového dluhu jednotlivců vzrůst na 16,6 bilionů rublů a reálný příjem podle prohlášení vlády - o 1% (A. Kudrin však nazval poslední číslo „příliš optimistickým“). Je zřejmé, že do konce roku bude ukazatel úvěrového dluhu ve vztahu k ročnímu příjmu překročit úroveň 30%. V některých regionech úroveň zadlužení již přesahuje 50%. Odborníci přisuzují Kalmykii a Tuvě těmto „vůdcům“. Více než 40% výše zadlužení domácností v Čuvashii v Irkutské oblasti.
Důležitým ukazatelem je „podíl osob s úvěrovým zadlužením bank na celkovém počtu zaměstnanců“. Na začátku tohoto desetiletí byl tento podíl mnohem méně než 50%. Na začátku roku 2016 již existovala polovina takových pracujících dlužníků (asi 40 milionů lidí). A na začátku roku 2017 již jejich podíl přesáhl 60% (v absolutním vyjádření je počet dlužníků 44,7 milionu lidí). V loňském roce činil počet bankovních dlužníků asi 45 milionů lidí.
Je pozoruhodné, že na počátku letošního roku činil počet úvěrových smluv mezi bankami a občany podle centrální banky Ruské federace 110,7 milionu. Zajistí se zajímavá situace: na dlužníka existovaly více než dvě půjčky. Podle United Credit Bureau (OKB) mělo 26% z celkového počtu dlužníků tři nebo více úvěrových smluv. Asi 6% dlužníků mělo více než pět půjček. Osoba se často snaží získat novou půjčku, aby pomocí své pomoci refinancovala dluhy z dříve přijatých půjček.
Zatížení dluhů nebo těsný smyčka kolem krku dlužníků
Dalším důležitým ukazatelem odrážejícím alarmující situaci je úroveň současného dluhového zatížení. Jedná se o podíl měsíčních nákladů na obsluhu úvěrového dluhu na měsíčním příjmu jednotlivců. Podle National Bureau of Credit Histories (NBCH) byla úroveň současného zadlužení - poměr měsíčních plateb ze všech půjček k měsíčnímu příjmu - k 1. dubnu 23%. V právě zveřejněné zprávě S&P o situaci s problémovými půjčkami v zemích SNS se nazývá vyšší zadlužení - 25% (zjevně to odráží situaci k pozdějšímu datu). Hodnota 23 nebo 25% je „průměrná teplota v nemocnici“.
Číselné údaje odrážejí náklady na obsluhu úvěrového dluhu ve vztahu k příjmu všech pracujících občanů. A pokud tyto náklady jsou v korelaci s příjmy pouze těch, kteří používají půjčky a mají dluh vůči bance, pak to bude 44%. Toto jsou oficiální údaje Bank of Russia. A zde jsou některé zajímavé údaje poskytnuté United Credit Bureau (OKB). Na konci loňského roku zhruba 8 milionů lidí zaplatilo více než polovinu svých příjmů za měsíční splátky úvěrů. A 4% dlužníků (téměř 2 miliony lidí) utratilo přes 90% oficiálního příjmu z plateb půjček. A zde jsou nejnovější údaje za červen tohoto roku: Jak vyplývá z průzkumu Světové banky a Rospotrebnadzor, každý čtvrtý dlužník utrácí 75% svého příjmu za dluhovou službu vůči bance.
Ukazuje se, že i průměrná výše nákladů na obsluhu úvěrových pohledávek je dnes srovnatelná s úrovní výdajů na platby různých přímých a nepřímých daní, které tvoří 30–35% příjmů. Stát a banky tak zbavují osobu většiny svých příjmů.
Můžete odhadnout. Pro ty, kdo mají dluhy vůči bankám, se podíl odcizeného příjmu rovná: 30% (daně) + 44% (dluhová služba) = 74%. V nejlepším případě má osoba ¼ příjem, na úkor kterého musí pokrýt náklady na bydlení a komunální služby, své potřeby na oděvy, jídlo, jiné důležité zboží, jakož i dopravu, lékařské a jiné služby. Je zřejmé, že se to podaří jen několika, jejichž příjmy jsou několikrát vyšší než je celostátní průměr. Zde je zdroj chudoby a bídy.
Problémové úvěry: situace je alarmující a pečlivě maskovaná
Pro občany je čím dál obtížnější nejen splácet, ale dokonce i půjčky na služby. I podle údajů Ruské banky na konci prvního čtvrtletí letošního roku činila výše problémových půjček fyzickým osobám 1,6 bilionu rublů. To je více než 10% celkového dluhu občanů vůči ruským bankám.
Problémové půjčky - ty, u kterých prodlení s platbami přesáhlo 60 dní. Odborníci tvrdí, že tento údaj je hrubě podceňován. Setkal jsem se s odbornými posouzeními, podle kterých existují skutečné nedostatky v platbách za každou druhou půjčku (jen u mnoha z nich zpoždění dosud nepřekročilo hranici 60 dnů).
Problémy s obsluhou a ještě více se splácením půjček jednotlivci rostou. Banky se snaží maskovat stupňující se situaci a skrývají ji před centrální bankou jako bankovní regulátor. Například restrukturalizací půjčky (změnou podmínek smlouvy o půjčce). Rovněž není neobvyklé, aby byl klientovi ve stejné bance poskytnut druhý úvěr, aby s jeho pomocí refinancoval první.
Kudrin a Oreshkin čekají na krizi, ale na miliony občanů již přišla
Situace v oblasti maloobchodních půjček se stává zoufalá. Včera vystoupil na Státní dumě vedoucí účetní komory Alexej Kudrin. Upozornil na nebezpečný růst spotřebitelských úvěrů v Rusku, který v letech 2019 a 2020 může představovat 20%. Řekl, že by to mohlo uvést ruskou ekonomiku do kritického bodu. Je pozoruhodné, že i ministr hospodářského rozvoje Maxim Oreshkin začal znít alarm. Již několikrát prohlásil, že růst spotřebitelských úvěrů přináší rizika recese v ruské ekonomice. Kromě toho zdůrazňuje, že polovina spotřebitelských úvěrů není zajištěna. A to je nebezpečné také pro komerční banky.
Na druhé straně zůstává hlava centrální banky Elvira Nabiullina v klidu, je přesvědčena, že Ruská centrální banka „udržuje situaci pod kontrolou“a že v retailových půjčkách nyní neexistuje „bublina“.
Je třeba poznamenat, že Kudrin a Oreshkin zcela správně viděli hrozbu, kterou představují retailové půjčky. Mluví však pouze o ohrožení tempa ekonomického rozvoje, vnímají ho jako makroekonomický (zjevně se jedná především o implementaci směrnic květnového prezidentského dekretu o tempu ekonomického růstu).
Ale ještě před očekávaným ekonomickým kolapsem se mnoho klientů bank ocitlo v dluhových nástrahách. Krize pro ně již přišla. A už jsou miliony takových obětí domácí lichvy. Tuto krizi nezaznamenali jak vládní úředníci, tak i představitelé ruské centrální banky. A pokud jde o skutečnost, že ne všechny retailové půjčky jsou zajištěny (o které se Oreshkin bojí), banky budou schopny splácet dluh od jednotlivců. Ale někdy budu příště hovořit o této „mikroekonomické“úrovni problému.